/사진=이미지투데이
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우리나라 미혼남녀의 결혼연령이 늦어지는 추세다. 노산 탓에 선천적 질환을 가진 신생아 출산율도 높아졌다. 아픈 아이가 태어나면 부모는 치료비 부담을 안고 살아야 한다. 미숙아 또는 선천적 이상을 가진 아동의 경우 앞으로 보험가입조차 어려울 수 있어 태아보험으로 사전대비하는 것이 현명한 방편이 될 수 있다.

◆어린이보험에 붙는 특약

태아보험은 어린이보험에 붙는 특약형태로 아기가 태어나면서 발생할 수 있는 여러 질병과 선천성 이상(기형아), 인큐베이터 사용, 저체중(2.5㎏ 이하)으로 인한 입원비·수술비 등을 보장한다.


다만 태아보험은 태아의 사망을 직접 보장하지는 않는다. 유산 또는 사산하면 계약이 무효가 돼 납부한 보험료만 돌려받는다. 대신 일부 상품은 태아보험 가입 후 태아가 유산됐을 경우 산모에게 유산으로 인한 수술 및 입원일당, 위로금 등을 지급하는 특약이 있다. 쌍둥이일 때는 먼저 출생한 1명만 보장한다. 따라서 나중에 태어난 자녀는 따로 어린이보험에 가입해야 한다.

태아보험은 임신 중일 때만 가입할 수 있다. 일반적으로 생명보험사의 경우 16~22주, 손해보험사는 임신한 사실을 안 순간부터 22주내 가입해야 추가특약을 설정할 수 있다. 추가특약 보장에는 실손의료비, 저체중아 육아비용, 선천이상 입원비와 수술비, 주산기질환, 인큐베이터 이용료 등이 있다. 보험료는 회사마다 다를 뿐 산모 나이와 무관하다.


태아보험 가입 전 병원에서 치료받거나 약을 복용한 사실이 있다면 이를 알려야 한다. 특히 산모가 입덧이나 출혈 등을 이유로 병원에 통원 또는 입원했을 경우 이를 알리지 않고 보험에 가입한다면 보험사고 발생 시 보험금을 받기 어려울 수 있다.

여자아이가 태어나면 일부 보험료를 환급받을 수 있다. 태아보험 가입 때 성별 확인이 어려워 대부분의 보험사가 남자아이를 기준으로 납입보험료를 적용하기 때문이다. 사고위험률이 더 높은 남아를 기준으로 보험료가 책정된 만큼 여아를 출산한 가입자는 보험료 차액을 돌려받는다. 

◆생보사 vs 손보사, 어디 가입할까

태아보험은 손해보험 상품과 생명보험 상품 중 어느 곳에 가입하는 게 좋을까. 손해보험 상품은 보장범위가 넓다. 출생 시부터 발생하는 질병 선천이상, 저체중아 육아비용, 입원의료비, 통원의료비 등을 실비로 보장해줘 갑작스런 지출에 대비할 수 있다.

생명보험사 상품은 정액보장형으로 암과 같은 중대질병에 대비하기에 알맞다. 최근에는 손보사나 생보사의 보장영역이 비슷한 만큼 여력이 된다면 기본적으로 손해보험(실비 보장)에 가입한 후 생명보험(정액 보장)에 추가 가입하는 것도 고려할 만하다.

공제기관인 우체국이나 새마을금고의 태아보험은 ‘정액형+실손형’으로 구성됐다. 이들 공제보험의 장점은 가격이 비교적 저렴하고 실손의료비의 갱신률이 낮다는 점이다. 다만 차후 보험금 청구문제 발생 시 금융당국의 통제를 받지 않아 개인이 직접 여러 절차를 거쳐야 한다.


따라서 가계사정과 아이 인생 전체에서 부모로서 책임지고 싶은 범위를 미리 검토한 후 보장금액의 현재 가치 등을 충분히 숙고해 상품을 선택하는 것이 중요하다.