[오!머니] 과당경쟁 부추긴 ISA, 이것만은 '꼭'

사진=뉴스1 DB

개인종합자산관리계좌(ISA)가 오는 14일 본격 출시된다. 다양한 금융상품을 손쉽게 가입할 수 있고 절세효과까지 누릴 수 있어 금융소비자들의 관심이 뜨겁다. 금융회사들도 고객을 끌어들이기 위해 치열한 경쟁을 벌이고 있다.
그렇다면 ISA는 정말 만능통장일까. 꼼꼼하게 알아보고 가입하면 좋은 상품이지만 잘못 가입하면 오히려 낭패를 보기 쉬운 것이 금융상품의 특징이다. ISA도 마찬가지. 자칫 금융사의 과열경쟁에 휘말리지 않도록 가입 전 꼭 알아야 할 체크포인트를 짚어봤다.

ISA란 예금·펀드·주식·ELS 등 다양한 금융상품을 한 계좌에 담아 운용하는 자산관리형 금융상품이다. 분류는 ISA 계좌 주인이 상품을 직접 골라 담는 신탁형과 금융회사가 제시한 모델 포트폴리오를 선택해 운용권을 맡기는 일임형으로 나뉜다. 금융초보자나 직장업무로 여유가 없는 경우 일임형 ISA 계좌가, 금융지식이 있고 시간이 여유로운 금융소비자는 신탁형 ISA 계좌가 유리하다. 신탁형 ISA는 영업점을 방문해야만 가입할 수 있으며, 일임형 ISA는 온라인 가입도 가능하다.

주의해야 할 점은 혜택부문이다. ISA는 수익 일부에 비과세혜택이 제공돼 만능통장이라는 별명이 붙었다. 하지만 모든 상품에 비과세혜택이 주어지는 것은 아니다. 비과세혜택은 전체 수익금 중 소득수준에 따라 200만~250만원까지다. 나머지 수익은 9.9%의 세율이 부과된다.


금융당국은 고객의 혼란을 막기 위해 각 금융사에 '절세 ISA' 혹은 '절세혜택 ISA'라는 광고문구는 가능하지만 온전히 비과세라는 뉘앙스를 쓰지 못하도록 했다.

가입기간 5년을 채워야 한다는 점도 유의해야 한다. 상품에 따라 의무가입 기간을 채우지 않으면 절세혜택을 누리지 못할 수 있다. 또 펀드와 주가연계증권(ELS) 등 원금 손실 가능성이 있는 투자상품의 경우 만기 시 손해를 볼 수 있어 신중히 선택할 필요가 있다.

절세혜택이 중복되는지도 따져봐야 한다. 예컨대 올해 비과세로 전환된 해외펀드의 경우 ISA에 담기보단 '비과세 해외펀드'로 설정하는 것이 유리하다. 세제혜택이 최대 10년까지고 계약기간이 만료되기 전 중도인출도 가능해서다. 이밖에 예·적금의 경우는 저금리 추세에다 납부한도가 2000만원으로 제한돼 수수료를 제외하면 수익성이 떨어질 수 있는 점도 유의해야 한다.