김씨 부부는 반전세(보증금 2억5000만원, 월세 60만원) 아파트에 살고 있다. 현재 아파트보증금과 보유 중인 오피스텔 1채, 보습학원에 보증금 1억원을 투자한 것을 감안하면 부부의 순자산은 3억7000만원이다.
아이를 봐주는 어머니에게 매월 드리는 용돈과 생활비, 경조사비, 여행비 및 각종 보험료 등을 감안하면 유동성이 있는 저축금액은 매달 100만원 수준에 불과하다. 김씨는 앞으로 저축을 늘리는 한편 부부의 노후자금을 마련할 계획이지만 어떻게 해야 할지 난감할 뿐이다.
◆30대 부부의 노후자금마련 어떻게?
이 사례는 흔히 볼 수 있는 30대의 재무상황과 크게 다르지 않다. 소득증가는 더디고 아이교육비는 늘어나는 상황에서 자산을 형성하기는 너무 어렵다.
생애주기가설에 따르면 전 생애소득은 20대 말부터 시작해 40대와 50대 초반에 최고점을 보이다가 점차 감소한다. 과도한 자녀교육비로 40대에 이미 지출이 소득을 초과하는 경제적 정년이 시작되고 50대 중후반에 사회적 정년을 맞는다.
30대의 경우 본격적으로 현금흐름이 발생하고 자산이 형성되는 시기로 이때 제대로 재무관리를 하지 않으면 돈 때문에 인생 전체가 괴로워질 수 있는 만큼 관리가 필요하다. 그렇다면 행복한 삶을 가꾸기 위한 30대의 효과적 재무관리는 어떻게 하는 것이 좋을까.
자산축적을 위해 가장 먼저 할 일은 재무상태표와 현금흐름표를 그려보는 것이다. 30대가 자산축적을 위해 가장 중요하게 실행해야 할 행동은 재무상황에 대한 '관심'과 '절약'이다.
재무상황에 대한 관심은 자산형성 수준에 영향을 미친다. 한번만이라도 가계의 재무상태표와 현금흐름표를 객관적으로 그려보라. 현재 좌표를 살피는 것은 재무계획의 출발점이다.
행동이 통제되면 절약을 통해 투자자금을 모으고 자본을 만들 수 있다. 이 자본을 적절히 활용해 소득흐름을 만들면 경제적으로 자유를 찾을 수 있다. 이 같은 활동이 은퇴시점까지 장기적으로 실행되면 적어도 경제적으로는 고통받지 않고 살 수 있다.
◆안전한 상품 활용이 '포인트'
투자할 만한 자금을 모을 때는 반드시 안전한 상품을 활용해야 한다. 많은 30대들이 종잣돈이 모이기도 전에 주변의 말만 듣고 섣불리 투자했다가 실패한다. 종잣돈 모으기의 실패는 인생의 실패로 이어질 수 있는 만큼 자금형성기에는 수익률에 민감하지 않아도 된다.
김사랑씨 가족을 예로 들어보자. 김씨 가족의 재무목표는 아이의 교육비와 부부의 안전한 노후생활이다. 아이의 교육비 마련은 중요한 항목으로 중장기적 목표에 해당한다. 따라서 아이교육비는 안전자산 운용을 통해 모아야 한다. 예컨대 12년 후 대학자금 5000만원을 마련하기로 계획을 세웠다면 월 40만원, 12년납, 공시이율형 저축성보험을 활용하는 것이 좋다.
반면 부부의 노후자금 마련은 장기목표에 해당한다. 김씨 부부의 경우 재테크를 활용해 노후의 기본생활비를 마련하는 것이 목적이다. 이를테면 25년 후 60세가 됐을 때 월 200만원을 월급처럼 받고 싶다면 월 60만원, 20년납, 공시이율형 연금상품에 가입할 것을 추천한다.
목적자금에는 꼬리표를 붙이는 것이 좋다. 사람은 심리적으로 같은 돈이더라도 꼬리표가 붙어 있으면 강한 추진력으로 돈을 모을 수 있다.
자녀의 교육자금이나 부부의 노후자금 등 반드시 들어갈 자금은 상품가입 시 꼬리표를 붙여 놓고 관리하는 것이 좋다. 장기보험상품 등을 활용해 보장도 받으면서 동시에 목적자금을 마련하는 것이 바람직하다. 예컨대 김사랑씨의 펀드가입액 월 20만원에 3년 후 도래하는 '아버님 칠순여행경비'라는 꼬리표를 다는 식이다.
또한 노후자금을 마련하기 위해서는 목적에 맞는 투자가 필수다. 기초생활비 마련이 목적일 경우 30대 때부터 국민연금과 개인연금에 가입하고 평생 친구처럼 같이 가야 한다. 외벌이의 경우 국민연금 가입자인 남편뿐 아니라 부인도 임의가입을 통해 국민연금 납입기간을 늘리면 노후안정성이 그만큼 커진다. 개인연금은 강제저축과 세제혜택 효과를 동시에 노릴 수 있으므로 충분한 기간 동안 적립해 노후안정성을 보완하자.
나이가 들면 병원에 갈 일이 많아진다. 따라서 실손의료비 보장을 갖춰 놓는 것이 바람직하다. 노인성질환 및 그에 따른 합병증에 대비한 의료보장을 준비하자. 뿐만 아니라 이 같은 질병을 앓고 난 후 장애가 남았을 때 보장받을 수 있는 장애관리비 및 간병자금도 잘 챙겨놓자.
마지막으로 여유가 있다면 취미생활 및 여행경비 등의 여가생활비도 별도 계좌로 준비해놓자. 단 건강한 활동기에 집중 활용할 수 있도록 계획하고 수익성을 추구하는 다소 공격적인 상품으로 준비하는 것도 나쁘지 않다.
☞ 본 기사는 <머니위크>(www.moneyweek.co.kr) 제357호에 실린 기사입니다.
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